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作者：國務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)研究所“建立我國社會(huì)信用體系的政策研究”課題組 執(zhí)筆：任興洲

     信用有廣義和狹義之分。廣義的信用是指參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的當(dāng)事人之間建立起來的以誠實(shí)守信為基礎(chǔ)的踐約能力，即我們通常所說的“講信用”、“守信譽(yù)”、“一諾千金”。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下所指的狹義信用，則是指受信方向授信方在特定時(shí)間內(nèi)所作的付款或還款承諾的兌現(xiàn)能力（也包括對(duì)各類經(jīng)濟(jì)合同的履約能力）。因受信對(duì)象性質(zhì)的不同，信用可分為公共信用（Public Credit）、商業(yè)信用(Business Credit)和消費(fèi)者信用(Consumer Credit, Personal Credit)；在比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的大部分交易都表現(xiàn)為信用交易。我國向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，信用已成為現(xiàn)代市場(chǎng)交易的一個(gè)必具要素。普遍的守信行為才使信用交易能夠順利進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)得以健康運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)，信用交易的特點(diǎn)又使其較之傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。除政治風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)等不可控風(fēng)險(xiǎn)之外，當(dāng)授信人(債權(quán)人)授信失當(dāng)或受信人(債務(wù)人)回避自己的償付責(zé)任時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。為了控制這種風(fēng)險(xiǎn)，任何現(xiàn)代社會(huì)都需要一整套嚴(yán)格的信用管理體系。只有在這一體系的基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才有可能存在。
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　　社會(huì)信用體系的建立是一個(gè)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工程，涉及的面相當(dāng)廣。建立社會(huì)信用管理體系，當(dāng)然包括廣義的信用，這是建立整個(gè)社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)和必要條件。不能想象在一個(gè)講信譽(yù)、守信用尚未成為一國企業(yè)和民眾的基本道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則的條件下，這個(gè)國家能夠建立起完善的信用體系。然而，建立社會(huì)信用體系又不能單純地建立在誠實(shí)守信的道德規(guī)范之上，更重要的是要建立對(duì)市場(chǎng)主體之間的信用關(guān)系管理的整套法律、法規(guī)、準(zhǔn)則、制度和有效的信用市場(chǎng)形式。從一些發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)看，基本上都已形成了比較完善的信用管理體系。這種管理體系，實(shí)際上是一種社會(huì)機(jī)制，它把各種與信用相關(guān)的社會(huì)力量和制度有機(jī)地組合起來，共同促進(jìn)信用的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會(huì)秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常地運(yùn)行和發(fā)展。這些國家普遍具有良好的全民信用教育和信用意識(shí)，有完善的管理信用立法和失信約束懲罰機(jī)制，有發(fā)達(dá)的商業(yè)化、社會(huì)化運(yùn)作的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，有信用管理行業(yè)的自律組織，共同構(gòu)成了社會(huì)信用管理體系。而我國目前在這些方面還相當(dāng)缺乏，建立社會(huì)信用管理體系還存在著許多制約因素，主要是：��

　　(一)社會(huì)普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德規(guī)范

　　在我國，雖然誠實(shí)守信始終是幾千年傳統(tǒng)文化的主流，是倍受推崇的美德。但是，由于我國近代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，信用經(jīng)濟(jì)發(fā)育較晚，市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá)，建國后又長(zhǎng)期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下，真正的社會(huì)信用關(guān)系十分淡薄。因此，無論是企業(yè)還是消費(fèi)者個(gè)人，都普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德觀念的培養(yǎng)。加上國家信用管理體系不完善，相關(guān)的法律法規(guī)和失信懲罰機(jī)制不健全，導(dǎo)致社會(huì)上信用缺失行為盛行，使得很多企業(yè)對(duì)于信用關(guān)系與其生死悠關(guān)的重要性體會(huì)不深、認(rèn)識(shí)不足。不講信用的企業(yè)照樣可以生存和發(fā)展，坑蒙詐騙者也有一定的市場(chǎng)。所以，賴賬、逃廢債務(wù)和三角債拖欠成為普遍的企業(yè)行為，在社會(huì)上沒有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評(píng)價(jià)和約束機(jī)制，信用的失衡就成為社會(huì)普遍的現(xiàn)象。��

　　(二)企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度��

　　作為國民經(jīng)濟(jì)中最基本的“細(xì)胞”，我國企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏信用管理制度。企業(yè)內(nèi)部辦公室、人事部、銷售部門似乎一個(gè)都不能少，但很少有企業(yè)設(shè)立專門進(jìn)行內(nèi)部信用管理的部門、機(jī)構(gòu)或人員，因此，因授信不當(dāng)導(dǎo)致合約不能履行以及受信企業(yè)對(duì)履約計(jì)劃缺乏管理而違約的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，因?qū)�合作客戶的信用狀況缺乏了解也使許多企業(yè)受騙上當(dāng)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)糾紛大量出現(xiàn)。目前，我國每年訂立的經(jīng)濟(jì)合同大約有40億份左右，但合同的履約率僅有60％左右。企業(yè)“三角債”現(xiàn)象大量發(fā)生，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1998年全國法院受理的經(jīng)濟(jì)糾紛和債權(quán)債務(wù)民事糾紛案件為289萬件，約占法院全部受理案件的51％。企業(yè)內(nèi)部的信用管理是財(cái)務(wù)管理的一個(gè)專門組成部分，包括對(duì)應(yīng)收帳款和商品銷售的管理；對(duì)與企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的所有主要客戶信用狀況的調(diào)查、征信和管理，是企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門連接各業(yè)務(wù)部門的橋梁，也是企業(yè)篩選客戶、“去偽存真”，并與誠信客戶保持長(zhǎng)期聯(lián)系的紐帶。這一重要管理環(huán)節(jié)的普遍缺乏，必然導(dǎo)致社會(huì)失信行為的大量發(fā)生。��

　　(三)作為“非征信國家”，我國信用中介服務(wù)的市場(chǎng)化程度很低��

　　具備較為完善的國家信用管理體系，有信譽(yù)且公正的征信中介服務(wù)非常普及，信用管理行業(yè)的市場(chǎng)化程度較高，在市場(chǎng)交易中可以快速取得資本市場(chǎng)、商業(yè)市場(chǎng)上的絕大多數(shù)企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人的真實(shí)資信背景報(bào)告的國家稱之為征信國家。在征信國家，信用中介服務(wù)行業(yè)的市場(chǎng)化、社會(huì)化程度相當(dāng)高，征信業(yè)十分發(fā)達(dá)。征信服務(wù)的主要業(yè)務(wù)包括受客戶委托，通過資本市場(chǎng)、商業(yè)市場(chǎng)和消費(fèi)市場(chǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和上市公司、中小型企業(yè)以及國內(nèi)公民和境內(nèi)外國人進(jìn)行資信調(diào)查，授信評(píng)級(jí)，保理和商賬追收等。這些信用服務(wù)完全是在國家法律法規(guī)和政府監(jiān)督范圍內(nèi)，對(duì)商業(yè)活動(dòng)中各種客戶所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)提供商業(yè)化和社會(huì)化的規(guī)范管理服務(wù)。征信服務(wù)與國家法律和政府監(jiān)督的作用有機(jī)地結(jié)合起來，在全國范圍內(nèi)形成有效的信用信息溝通渠道和合理的失信約束懲罰機(jī)制，對(duì)有信用不良記錄的公司和個(gè)人通過市場(chǎng)化的征信手段將其列入失信的“黑名單”，并對(duì)其不良記錄通過正常渠道傳播，在法律允許的期間內(nèi)影響其市場(chǎng)交易能力和受信能力，且在法定期限內(nèi)不能注冊(cè)新的企業(yè)。而且這些處罰不會(huì)簡(jiǎn)單地隨著個(gè)人和公司的破產(chǎn)、停業(yè)而消失，使得他們無法在各種市場(chǎng)上生存，從而達(dá)到規(guī)范市場(chǎng)信用秩序、凈化市場(chǎng)環(huán)境和減少犯罪的目的。目前，發(fā)達(dá)國家的征信業(yè)不僅成為一種重要的服務(wù)行業(yè)，而且也正在作為一種國家商業(yè)規(guī)范而被越來越多的國家和地區(qū)所借鑒。在征信國家，征信調(diào)查咨詢行業(yè)和資信評(píng)級(jí)行業(yè)都有較快的發(fā)展，美國有許多專門從事征信、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。經(jīng)過長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)，已形成一些規(guī)模大、業(yè)務(wù)覆蓋面廣、信用數(shù)據(jù)庫完備的大型跨國信用管理公司。如在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏（Dun & Bradstreet）是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。在資信評(píng)級(jí)行業(yè)，美國國內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司（Moody）、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（Standard and Poor's）、菲奇公司（Fitch）和達(dá)夫公司（Duff & Phelps），他們基本上主宰了美國的資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾兩家公司實(shí)力雄厚，國際聲譽(yù)好，其他國家在建立本國的評(píng)級(jí)制度和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)時(shí)大多受到他們的影響。
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　　目前我國仍是非征信國家，因此，社會(huì)信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后。雖然也有一些為企業(yè)提供信用服務(wù)的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)構(gòu)（如征信公司、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)等）和信用產(chǎn)品，例如信用調(diào)查報(bào)告、資信評(píng)級(jí)報(bào)告等，但不僅市場(chǎng)規(guī)模很小，經(jīng)營(yíng)分散，而且行業(yè)整體水平不高。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理地評(píng)估，市場(chǎng)不能發(fā)揮對(duì)信用狀況的獎(jiǎng)懲作用，企業(yè)也缺乏加強(qiáng)信用管理的動(dòng)力。我國信用中介服務(wù)市場(chǎng)還存在嚴(yán)重的供需雙重不足的局面：一方面信用服務(wù)行業(yè)的社會(huì)需求不足，社會(huì)和企業(yè)對(duì)信用產(chǎn)品的需求還十分有限，企業(yè)普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識(shí)；社會(huì)其他主體在經(jīng)濟(jì)交往中未能利用信用產(chǎn)品來保護(hù)自己的利益；國家有關(guān)部門對(duì)信用的需求不夠，很多政府債券和企業(yè)債券在向公眾公開發(fā)行時(shí)政府并不要求由公正的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)。另一方面，從信用服務(wù)的供給來看，國內(nèi)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)或企業(yè)還很少。同時(shí)，我國整個(gè)信用中介服務(wù)行業(yè)缺少健康發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。社會(huì)相關(guān)的信用數(shù)據(jù)的開放程度很低，很多涉及企業(yè)的信用數(shù)據(jù)和資料中介服務(wù)機(jī)構(gòu)或企業(yè)無法得到，從而無法依靠商業(yè)化、社會(huì)化、具有客觀公正性、獨(dú)立性的信用調(diào)查、征信、資信評(píng)估和信用專業(yè)服務(wù)等方式，提高社會(huì)信用信息的對(duì)稱程度，導(dǎo)致了失信現(xiàn)象愈演愈烈。消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查市場(chǎng)更是一個(gè)被嚴(yán)格控制的領(lǐng)域，開放度更低。已經(jīng)試點(diǎn)的上海資信有限公司在個(gè)人資信管理方面是一個(gè)探索和突破，但是，目前也仍是在較小的范圍內(nèi)試行，而尚未形成市場(chǎng)共享的信用資源。
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　　(四)信用數(shù)據(jù)的市場(chǎng)開放度低，缺乏企業(yè)和個(gè)人信息的正常獲取和檢索途徑��

　　在征信國家，企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的開放和市場(chǎng)化運(yùn)作是信用管理體系的重要內(nèi)容。許多國家通過相應(yīng)的法律或法規(guī)對(duì)信用數(shù)據(jù)的開放作出明確規(guī)定。一般來說，采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開記錄等。征信服務(wù)機(jī)構(gòu)可以通過公開和正常的渠道取得和檢索法律規(guī)定可以公開的信息。但我國在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面沒有明確的法律規(guī)定，政府部門和一些專業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的可以公開的企業(yè)資訊沒有開放，如公安、工商、人事、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)等部門掌管著大量的企業(yè)的信息資源很多沒有公開，增加了征信過程中獲取企業(yè)信息的難度。對(duì)于征信國家而言，功能完善的信用數(shù)據(jù)庫成為建立社會(huì)信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施，各國的征信中介機(jī)構(gòu)一般都建有自己的信用數(shù)據(jù)庫，記錄企業(yè)或個(gè)人的相關(guān)信用信息。美國的鄧白氏公司所建數(shù)據(jù)庫，涵蓋了超過全球5700萬家企業(yè)的信息。目前我國的信用中介機(jī)構(gòu)有些沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，建有數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，信用信息不完整，在這種情況下，無法對(duì)企業(yè)的信用作出公正、客觀、真實(shí)的評(píng)估。

　　(五)國家信用管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制

　　在一些征信國家，大都有比較健全的國家信用管理體系，這一體系包括國家關(guān)于信用方面的立法和執(zhí)法（包括銀行信用方面的立法、非銀行信用方面的立法和失信懲罰機(jī)制）；政府對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)督管理；政府對(duì)全社會(huì)的信用教育和信用管理的研究和開發(fā)。目前我國在這些方面都存在嚴(yán)重不足。在立法方面，我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中雖然都有誠實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，針對(duì)信用方面的立法仍然滯后。同時(shí)，有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義傾向。某些基層執(zhí)法部門受當(dāng)?shù)仄髽I(yè)與政府的影響，在司法過程中有意偏袒本地企業(yè)而損害債權(quán)人利益。社會(huì)上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制。尚未達(dá)到刑事犯罪程度的失信行為得不到相應(yīng)的懲罰，不講信用的企業(yè)法人和個(gè)人也不能受到社會(huì)的譴責(zé)和唾棄。政府對(duì)信用市場(chǎng)的監(jiān)督管理薄弱，對(duì)從事企業(yè)信息服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)（包括會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律服務(wù)和征信中介、資信評(píng)估等）缺乏監(jiān)管，造成虛假信息盛行，社會(huì)反映強(qiáng)烈。