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一、世界各國的征信系統(tǒng)建設(shè)和運行模式

1979年改革開放之后，不同所有制和私有經(jīng)濟體之間的交易規(guī)模逐年增長，外商投資也隨之進入中國。30年來，中國經(jīng)濟取得了持續(xù)、穩(wěn)定和高速增長。

早在20世紀(jì)80年代中后期，企業(yè)間的賒銷賒購規(guī)模和商業(yè)銀行的信貸投放規(guī)模都在增大，中國市場上的信用交易逐漸形成了規(guī)模。隨著市場上信用投放形成規(guī)模之后，信用風(fēng)險問題顯現(xiàn)，而且問題越來越嚴(yán)重。到了20世紀(jì)90年代初期，企業(yè)“三角債”問題變得十分嚴(yán)重，法院經(jīng)濟糾紛案件大幅飆升，市場經(jīng)濟秩序混亂問題嚴(yán)重。與此同時，負責(zé)市場監(jiān)管的政府部門缺乏有效整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的工具，多依靠行政手段治理市場經(jīng)濟出現(xiàn)的問題。在客觀上，中國市場出現(xiàn)了對征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求。

在20世紀(jì)80年代末期，發(fā)達國家的各類征信機構(gòu)及其代理人開始進入中國市場。它們進入中國市場的初衷是向自己的跨國公司客戶和其他投資中國的外商提供征信服務(wù)，讓與中國企業(yè)做生意的外商了解中方合資合作伙伴或交易對象的信用狀況，降低外商在中國市場上的投資風(fēng)險和信用交易風(fēng)險。例如，在80年代中期，國際信用評級機構(gòu)和市場調(diào)查機構(gòu)便開始涉足中國市場。80年代后期，跨國企業(yè)征信機構(gòu)開始到中國市場采集成套的信用信息。在1995年底，大多數(shù)世界上著名的企業(yè)征信、個人征信、信用評級、國際保理、國際商賬追收、信用保險機構(gòu)或行業(yè)組織均在中國市場上亮相，其中有的機構(gòu)在研究中國市場，也有的機構(gòu)開始在中國作業(yè)。

鑒于信用與風(fēng)險孿生的性質(zhì)，在進入信用經(jīng)濟時代之時，任何一個國家都要經(jīng)過“由蛹化蝶”前的陣痛。信用風(fēng)險的表現(xiàn)形式很多，中國企業(yè)需要應(yīng)對的方法，需要解決的問題主要包括如何在市場上投放信用、投放什么種類的信用、何時投放多大量的信用、如何控制信用風(fēng)險、如何建立企業(yè)信用制度等。發(fā)展信用經(jīng)濟需要征信系統(tǒng)保駕護航，這一點已經(jīng)被所有市場經(jīng)濟國家所證實。鑒于這種現(xiàn)實，20世紀(jì)80年代后期，中國政府開始重視信用風(fēng)險問題的解決，時任常務(wù)副總理的朱镕基同志就曾在訪美時拜訪過美國企業(yè)征信的龍頭企業(yè)—鄧白氏公司。1987年，中國的外經(jīng)貿(mào)部計算中心開始向外資企業(yè)征信機構(gòu)提供成套的信用信息，由此培養(yǎng)出了中國的第一代征信技術(shù)經(jīng)理人員。1988年，中國第一家獨立的第三方信用評級機構(gòu)成立。自1984起，中國的征信行業(yè)開始萌芽。經(jīng)過十年的發(fā)展，到1993年時，中國市場上“自然而然”地形成了一個弱小的“征信行業(yè)”。新中國的各類征信出現(xiàn)年代如表1所示[1]。

表1  新中國的各類征信機構(gòu)出現(xiàn)年代及代表性機構(gòu)名稱

在20世紀(jì)的最后一年，中國的經(jīng)濟理論界和國務(wù)院智囊機構(gòu)[2]開始關(guān)注中國市場上的信用風(fēng)險控制和轉(zhuǎn)移問題。中國經(jīng)濟高速發(fā)展，將要跨入信用經(jīng)濟的門檻，應(yīng)該未雨綢繆，讓中國企業(yè)引進信用管理功能，有控制信用風(fēng)險的能力，在市場上建立起一個能夠提供門類齊全征信產(chǎn)品和服務(wù)的征信系統(tǒng)。另外，征信系統(tǒng)也應(yīng)該能夠為政府市場監(jiān)管部門提供一個有效的工具，“根治”市場上的經(jīng)濟失信。1999年10月中國社會科學(xué)院世界經(jīng)濟與政治研究所立項了 “建立國家信用管理體系”的課題，這是中國第一個研究征信系統(tǒng)建設(shè)問題的課題，課題組是循著上述邏輯思考中國的征信系統(tǒng)建設(shè)問題的。

除了考慮征信系統(tǒng)的功能即應(yīng)該發(fā)揮的作用外，建立國家信用管理體系課題組當(dāng)時還面臨一個需要解決的問題，就是設(shè)計出一個方案，該方案能夠“多快好省”地建設(shè)中國的征信系統(tǒng)，特別是要有一個非常快的建設(shè)速度，要能盡快達到發(fā)達國家的征信服務(wù)水平。換言之，征信系統(tǒng)的建設(shè)速度是個大問題，上限是盡快趕超，下限是不能使征信系統(tǒng)的建設(shè)工作走太大的彎路。在發(fā)達國家，征信系統(tǒng)的出現(xiàn)最早的比中國早了150余年，它們都有上百年的征信系統(tǒng)運行經(jīng)驗（表2），中國怎么做才能趕超？

表2  征信機構(gòu)在世界主要發(fā)達國家出現(xiàn)的時間

1999年的12月初，中國社會科學(xué)院經(jīng)濟與政治研究所的“建立國家信用管理體系”課題組成員兵分兩路出國調(diào)研，分別考察了歐美多國，帶回了許多資料和錄音。課題組發(fā)現(xiàn)，世界上建設(shè)和運行征信系統(tǒng)的模式大致可以總結(jié)出如下三種。

（一）盎格魯模式

這是英國、美國和荷蘭等國采用的征信系統(tǒng)建設(shè)模式，這種模式的基本特點是：（1）伴隨市場信用交易及交易形式變化，賒銷企業(yè)有控制信用風(fēng)險的需要，因此自發(fā)形成純商業(yè)化的征信機構(gòu)。（2）市場主導(dǎo)，征信機構(gòu)的運行符合市場原則，不易形成壟斷。（3）能夠提供門類齊全的征信產(chǎn)品和服務(wù)，包括信用評級、信用保險、保理等廣義的征信服務(wù)。（4）在征信服務(wù)出現(xiàn)問題時，國會為了解決問題才考慮立法，政府受法律指定對征信機構(gòu)實施監(jiān)管。

采用這種模式建立和運行征信系統(tǒng)的主要優(yōu)點是：（1）征信系統(tǒng)的設(shè)計和建設(shè)工作均由市場承擔(dān)，能夠適應(yīng)市場的運行環(huán)境；（2）能夠建立起門類齊全的征信服務(wù)，充分滿足各類受信人的需求；（3）征信機構(gòu)能夠提供高質(zhì)量的信用信息，信用信息有可能是經(jīng)過調(diào)查員下現(xiàn)場核實過的[3]；（4）征信系統(tǒng)及其生產(chǎn)出的征信產(chǎn)品和服務(wù)具有高質(zhì)量；（5）完全不需要使用政府財政的資金。

采用這種模式建立和運行的征信系統(tǒng)也存在一些缺點，主要包括：（1）征信系統(tǒng)是自發(fā)形成的，系統(tǒng)的建設(shè)周期很長。（2）在征信市場上產(chǎn)生激烈的同業(yè)競爭，因此產(chǎn)生重復(fù)建設(shè)問題，浪費了社會資源。（3）政府監(jiān)管處于被動狀態(tài)，在每次遇到問題時，政府監(jiān)管才出現(xiàn)或被迫改進監(jiān)管措施。

（二） 引進模式

這是后進國家經(jīng)常采用的征信系統(tǒng)建設(shè)模式，自20世紀(jì)60年代起，一些亞洲國家和拉丁美洲國家的經(jīng)濟快速增長，跨進了信用經(jīng)濟的門檻。在20世紀(jì)70年代，還出現(xiàn)了亞洲“四小龍”這樣的準(zhǔn)發(fā)達國家。于是，發(fā)達國家的征信機構(gòu)聯(lián)手推銷征信系統(tǒng)解決方案，而上述國家直接接受跨國征信機構(gòu)提供的咨詢，建立自己國家的征信系統(tǒng)。例如由美國鄧白氏公司和環(huán)聯(lián)公司聯(lián)手，向新加坡和墨西哥政府提供征信系統(tǒng)建設(shè)方案。由提供咨詢方案的外國征信機構(gòu)指導(dǎo)征信系統(tǒng)的建設(shè)工作，甚至將部分或全部的系統(tǒng)建設(shè)工作外包給外國征信機構(gòu)。另外，世界銀行作為重要推手，該組織有時提議和鼓勵一些國家建立征信系統(tǒng)，特別是對一些發(fā)展中國家/新興市場國家提供資金和技術(shù)支持，但該組織仍然將建設(shè)工程包給跨國征信機構(gòu)[4]。

這種模式的基本特點是：（1）通常由外國的企業(yè)征信機構(gòu)和個人征信機構(gòu)聯(lián)手，向委托國提供征信系統(tǒng)總體設(shè)計方案，承擔(dān)系統(tǒng)建設(shè)工程。（2）外國征信機構(gòu)提供的咨詢通常包括建立一部基本法律的咨詢。（3）建成之后由委托人接手，在系統(tǒng)運行之后繼續(xù)與外國征信機構(gòu)相互配合，而且不斷接受咨詢服務(wù)。

采用這種模式建立和運行征信系統(tǒng)的主要優(yōu)點是：（1）征信系統(tǒng)的軟硬件技術(shù)水平高。（2）征信系統(tǒng)的工程建設(shè)質(zhì)量比較高。（3）征信系統(tǒng)的建設(shè)速度比較快，能夠如期開通運行。（4）對委托國的征信技術(shù)人才及其水平要求低，甚至根本不需要委托國擁有自己的系統(tǒng)設(shè)計人才。

采用這種模式建立和運行的征信系統(tǒng)也存在一些缺點，主要包括：（1）征信系統(tǒng)存在不適應(yīng)委托國市場環(huán)境和社會文化的問題。（2）委托國不掌握系統(tǒng)和產(chǎn)品的關(guān)鍵技術(shù)。（3）信息安全沒有保障，很難被一些對信息安全比較敏感的非歐美市場型國家或地區(qū)所接受（4）受制于外國征信機構(gòu)軟件和數(shù)據(jù)格式等，難與其他的征信系統(tǒng)兼容。（4）有可能需要政府出面談判和財政出資支持。（5）如果征信系統(tǒng)不能很好地適應(yīng)委托國的市場環(huán)境和社會文化，便會出現(xiàn)意想不到的社會問題，降低系統(tǒng)的工作效率。

（三） 公共系統(tǒng)主導(dǎo)模式

這是一種由法國開始使用的征信系統(tǒng)運行模式，個別拉丁美洲國家也采用（或有意愿采用）。而大多數(shù)有公共征信系統(tǒng)的國家也允許私營征信系統(tǒng)存在，但并不屬于這種模式。一些國家的公共征信系統(tǒng)運行時間如表3所示

表3  若干國家的公共征信系統(tǒng)建立的年代[5]

公共征信系統(tǒng)主導(dǎo)模式的基本特點為：（1）由政府財政出資，中央銀行負責(zé)征信系統(tǒng)的運行。（2）通常只服務(wù)于商業(yè)銀行，有時也包括個別其他類型的金融機構(gòu)會員[7]。（3）基本不允許私營的征信機構(gòu)使用，壟斷商業(yè)銀行較大額度信貸方面的信用信息，進而可能形成行業(yè)壟斷。

采用這種模式建立和運行征信系統(tǒng)的主要優(yōu)點是：（1）目的性強，能夠基本滿足商業(yè)銀行的征信服務(wù)需求。（2）信息安全有保障，特別是能夠很好地保護消費者的個人隱私。（3）會員用戶使用征信服務(wù)的價格特別低。（4）不會形成征信系統(tǒng)的重復(fù)建設(shè)。

采用這種模式建立和運行的征信系統(tǒng)同樣也存在一些缺點，主要包括：（1）不對非會員的廣大普通企業(yè)提供征信服務(wù)，遠不能滿足市場對征信產(chǎn)品的需求。（2）在征信產(chǎn)品的應(yīng)用方面不符合市場原則，無法主動糾正錯誤。（2）征信產(chǎn)品的種類少，服務(wù)質(zhì)量差。（3）比較私營的征信系統(tǒng)，公共征信系統(tǒng)的信用信息通常質(zhì)量差些。（4）有可能壟斷市場，沒有競爭意識，通常造成系統(tǒng)和產(chǎn)品的技術(shù)水平低。

二、中國式的征信系統(tǒng)概念

根據(jù)信用管理理論，“征信（Credit Investigation or Credit Reporting）”是指調(diào)查和核實的意思，而“征信”所對應(yīng)的業(yè)務(wù)操作則特指對市場參與者的信用或資信狀況所進行的調(diào)查或驗證，目的是消除或降低信用交易雙方的信息不對稱情況。國家標(biāo)準(zhǔn)對征信的定義是：“對信用信息（4.9）進行采集、調(diào)查、處理、使用等的商業(yè)性活動，包括報告式征信和調(diào)查式征信兩種形式。”[8] 這一國標(biāo)術(shù)語實質(zhì)上是對征信業(yè)務(wù)操作作出了描述。

“征信”一詞是引進的詞匯，是海外華人對“企業(yè)資信調(diào)查”和“消費者信用調(diào)查”業(yè)務(wù)操作的俗稱，人們習(xí)慣地將“企業(yè)資信調(diào)查”俗稱為“企業(yè)征信”，而將“消費者信用調(diào)查”俗稱為“個人征信”。

中國的征信系統(tǒng)只用于解決信用交易雙方信息不對稱問題嗎？對于要提出中國征信系統(tǒng)設(shè)計方案的“建立國家信用管理體系”課題組，這是另一個至關(guān)重要的問題。1999年冬，課題組在撰寫課題報告時，曾對這個問題進行了反復(fù)和深入的討論。

在借鑒了外國經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，課題組做出了兩個基本判斷：一是中國要下大力量建設(shè)的征信系統(tǒng)如果只解決信用交易中的信息對稱問題，便是一個浪費；二是如果選擇模仿當(dāng)時任何一個國家的征信系統(tǒng)建設(shè)模式，最終的結(jié)果都只能使中國的征信系統(tǒng)建設(shè)跟在外國征信機構(gòu)后面亦步亦趨，幾乎沒有趕超的可能性。

于是，課題組認真考慮了中國征信系統(tǒng)建立的目標(biāo)、方式、工作重心、實施步驟等一系列要素，大膽地設(shè)想在特定的歷史條件下形成的獨具特色的中國征信系統(tǒng)建設(shè)和運行模式。在課題研究報告中，課題組大膽地提出了中國建立征信系統(tǒng)的新模式，即“國家信用管理體系”模式。在設(shè)計“國家信用管理體系”時，課題組當(dāng)時對于設(shè)計思想的基本考慮如下：（1）傳統(tǒng)的征信定義內(nèi)涵和外延過于狹窄，應(yīng)該從更多應(yīng)用領(lǐng)域和解決更多問題的角度進行思考，應(yīng)該考慮突破和創(chuàng)新。（2）作為提供外部技術(shù)支持的征信系統(tǒng)，中國的征信系統(tǒng)必須能夠提供門類齊全的征信產(chǎn)品和服務(wù)，以充分滿足企業(yè)信用管理工作對信用風(fēng)險防范、控制和轉(zhuǎn)移的全程信用管理需要。（3）盡可能地提高征信系統(tǒng)的建設(shè)速度，在未來十年趕上或超過發(fā)達國家的水平[9]。（4）征信系統(tǒng)的建設(shè)速度和工作效率不僅僅取決于系統(tǒng)建設(shè)本身所采用的技術(shù)，還取決于征信系統(tǒng)的運行環(huán)境。（5）盡可能借鑒上述三種模式下建設(shè)和運行征信系統(tǒng)的失敗經(jīng)驗，避免中國的征信系統(tǒng)建設(shè)走彎路。

在理論創(chuàng)新方面，課題組放棄了從征信機構(gòu)角度看問題的傳統(tǒng)思維，轉(zhuǎn)而關(guān)注企業(yè)信用管理工作的實際需要，即從應(yīng)用效果的角度提出了征信系統(tǒng)的設(shè)計思想。首先，課題組提出了“廣義征信”的概念。這個概念的內(nèi)涵是：凡是企業(yè)全程信用管理工作需要的，能夠?qū)�解決企業(yè)賒銷中信用風(fēng)險事前防范、控制、轉(zhuǎn)移和后期處理做出貢獻的產(chǎn)品和服務(wù)，均屬于廣義征信范疇。由此，課題組又定義了“廣義的征信行業(yè)（Credit reporting industries in broad sense）”，在2000年出版的課題報告對外公布的部分中被稱為“廣義的信用管理行業(yè)[10]”。

根據(jù)課題研究報告，“廣義的征信行業(yè)”是圖1列出的所有行業(yè)，其中包括：企業(yè)征信行業(yè)（Business Credit Reporting）、 個人征信行業(yè)（Consumer Credit Reporting）、信用評級（Credit Rating）、商賬追收（Debt Collection） 、信用保險（Credit Insurance）、 保理（Factoring）、 市場調(diào)查（Marketing Research）、信用擔(dān)保（Credit Guarantee）和信用管理咨詢（Credit Management Consulting）。

當(dāng)時，雖然課題組與中國人民銀行總行負責(zé)設(shè)計和運行“貸款登記咨詢系統(tǒng)”的領(lǐng)導(dǎo)和專家有過許多接觸和資料交換[11]，但那時課題組認為公共征信系統(tǒng)是政府的工具，因此沒有將開始啟動的“貸款登記咨詢系統(tǒng)”劃進廣義征信行業(yè)的示意圖中。

圖1   廣義的征信行業(yè)及其9個分支行業(yè)

相對而言，“狹義的征信系統(tǒng)”就是傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)，特指“狹義的征信行業(yè)”及其各個分支，它的行業(yè)結(jié)構(gòu)如圖2所示：

圖2  狹義的征信行業(yè)結(jié)構(gòu)圖

按照上述邏輯，課題組將中國的征信系統(tǒng)描述為“廣義的征信行業(yè)”，或曰“信用管理行業(yè)[12]”，并認為只有按照這樣定義的征信系統(tǒng)才能生產(chǎn)出門類齊全的征信產(chǎn)品和服務(wù)，充分滿足企業(yè)信用管理對外部技術(shù)支持的要求。因此，建立中國的征信系統(tǒng)問題實際上是廣義征信行業(yè)的健康和平衡發(fā)展問題，包括大規(guī)模的征信數(shù)據(jù)庫類基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)投入，以及涉及行業(yè)生存根本的信用信息開放（或曰信用信息源的建設(shè)問題）和制訂行業(yè)監(jiān)管規(guī)則問題。

中國的社會信用體系建設(shè)走過了十年，現(xiàn)在看來，課題組當(dāng)年提出的方案也有明顯的漏洞，對一些問題的思考有欠缺，主要問題包括：（1）沒有充分考慮中國政府如何建立對大征信行業(yè)的監(jiān)管，或建議政府監(jiān)管部門的分工。（2）只是根據(jù)美國的《公平信用報告法（FCRA）》簡單介紹了美國的聯(lián)邦交易委員會（FTC）、聯(lián)邦儲備委員會（FED）和財政部貨幣監(jiān)理局（OCC）的執(zhí)法作用，欠缺對中國政府信用監(jiān)管職能的研究和提出相關(guān)政策建議。（3）對于公共征信系統(tǒng)的作用描述簡單，沒有深入探討公共征信系統(tǒng)對廣義征信行業(yè)的平衡發(fā)展會產(chǎn)生的可能影響。（4）只考慮了征信系統(tǒng)對市場經(jīng)濟的作用，沒有考慮誠信教育和道德重建等上層建筑領(lǐng)域的問題。

三、社會信用體系及其設(shè)計框架

在1999年“建立國家信用管理體系”課題報告中，課題組提出了一個建設(shè)性的建議，即中國的征信系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)該是基礎(chǔ)設(shè)施和運行環(huán)境一齊建設(shè)，即所謂的“國家信用管理體系”建設(shè)模式。2003年中央政府宣布體系建設(shè)工作啟動時，“國家信用管理體系”被改稱為“社會信用體系”，但這只是更名而已，對體系的定義和內(nèi)涵沒有改變。

至于為什么中央政府將“國家信用管理體系”改稱為“社會信用體系”，根據(jù)坊間的傳言有兩種解釋：一是接受了經(jīng)濟學(xué)家吳敬璉教授的建議[13]，更明確這個體系不是政府控制的系統(tǒng)或政府工程；二是因為要強調(diào)這個體系與“社會保障體系”相對應(yīng)，因為對于市場經(jīng)濟來說，這兩個體系的作用同等重要。

對于社會信用體系的定義，課題組在1999年給出的描述是：“社會信用體系是一種社會機制，作用于一國的市場規(guī)范，旨在建立一個適應(yīng)信用交易發(fā)展的市場環(huán)境，保證該國的市場經(jīng)濟向信用經(jīng)濟方向轉(zhuǎn)變，即從以原始支付手段為主導(dǎo)的市場交易方式向以信用交易為主導(dǎo)的市場交易方式的健康轉(zhuǎn)變。換句話說，社會信用體系是在成套的法律保證下，在一國的市場上建立一種新的游戲規(guī)則，即要保證市場上各類商業(yè)和金融信用的大規(guī)模且公平地投放，又要保證授信人取得高成功率。所營造出來的市場軟環(huán)境，需要能夠與發(fā)達國家的市場環(huán)境相比擬。”課題組給出的定義重點在于描述社會信用體系的作用。

中央政府在2003宣布啟動社會信用體系建設(shè)工作時，由全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在《社會信用體系綱要（擬）》中給出一個定義：“社會信用體系是一種有效的社會機制，它以法律和道德為基礎(chǔ)，以信用制度為核心，通過對失信行為的記錄、揭露、傳播、預(yù)警等功能，解決經(jīng)濟和社會生活中信用信息不對稱的矛盾，加大失信成本，懲戒失信行為，褒揚誠實守信，擴大市場的信用交易規(guī)模，維護經(jīng)濟活動和社會生活的正常秩序，促進經(jīng)濟和社會的健康發(fā)展。”

社會信用體系是用于改善信用交易市場軟環(huán)境的基礎(chǔ)設(shè)施，它直接維系著適應(yīng)信用經(jīng)濟發(fā)展的新市場規(guī)則，支持企業(yè)信用制度、個人信用制度和政府守信制度的建設(shè)。在具體應(yīng)用上，中央政府認定社會信用體系是“根治”經(jīng)濟失信的唯一手段。社會信用體系的基本功能如圖3所示。

圖3  社會信用體系應(yīng)實現(xiàn)的三項基本功能[14]

圖3顯示，將社會信用體系概念進行抽象，這個體系能夠發(fā)揮的作用有三大項：一是建立健全信用工具投放系統(tǒng)，目的是擴大市場信用交易規(guī)模，特別是商業(yè)信用類的企業(yè)賒銷規(guī)模的擴大。但是，信用工具投放系統(tǒng)是先于征信系統(tǒng)出現(xiàn)的，是原本就存在的。二是建立一個征信系統(tǒng)，這是一項全新的工作，它是形成失信懲戒機制的關(guān)鍵所在，是社會信用體系建設(shè)工作的重點。三是要使社會大眾適應(yīng)信用經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生出的新生活方式，讓征信系統(tǒng)產(chǎn)生出來的正反面事例成為生動的教材，教育各市場參與方都能誠實守信，以重建中國市場的商業(yè)倫理。但是，這畢竟是1999～2000期間提出的概念，在2000至2010的十年社會信用體系建設(shè)和運行的實踐中，我們發(fā)現(xiàn)這個最初的設(shè)計框架遺漏了一個方面，就是政府對廣大企業(yè)進行的誠信評價和實施的信用監(jiān)管。

從體系建設(shè)的施工角度看，社會信用體系的框架結(jié)構(gòu)可以用圖4表述。

圖4  社會信用體系中的“服務(wù)體系”和“監(jiān)管體系”結(jié)構(gòu)示意

從社會信用體系的上述定義可以看出，建立征信系統(tǒng)并不是社會信用體系的唯一任務(wù)。但是，毫無疑問，征信系統(tǒng)的建設(shè)工作是社會信用體系建設(shè)的核心。沒有一個健全的征信系統(tǒng)，就不可能形成社會信用體系的關(guān)鍵部件—失信懲戒機制，信用經(jīng)濟就不可能健康發(fā)展，這已經(jīng)在全社會達成了共識。

社會信用體系概念已經(jīng)提出了十幾年，但信用經(jīng)濟理論界對于社會信用體系定義的文字描述方面一直沒有達成最終一致的共識，例如人民大學(xué)財政金融學(xué)院的吳晶妹教授就曾給出不太相同的定義文字[15]。

四、建立征信系統(tǒng)的“中國模式”

建立征信系統(tǒng)是社會信用體系的重點工作，按照這種建設(shè)征信系統(tǒng)的中國模式工作，在總體上加速了征信系統(tǒng)的建設(shè)速度，提高了征信系統(tǒng)運行的工作效率。長期以來，很多征信行業(yè)的外國專家不明白，為什么中國要獨樹一幟地提出建立“社會信用體系”，而不提出建立眾所周知的“征信系統(tǒng)”？其實道理很簡單，因為中國人追求高效率，有趕超發(fā)達國家的急迫感。在1999年的“國家信用管理體系”課題研究報告中，課題組不僅有趕超發(fā)達國家的設(shè)想，甚至還將印度作為了潛在的競爭對手[16]，對印度中央銀行的行動和國會的態(tài)度有相當(dāng)深的研究。

從建設(shè)征信系統(tǒng)的角度來看社會信用體系建設(shè)工作，我們可以發(fā)現(xiàn)，這種建設(shè)模式有一個很大的優(yōu)點，它強調(diào)征信系統(tǒng)與其運行環(huán)境一齊建設(shè)，而且是很協(xié)調(diào)地齊頭并進。按照社會信用體系這個中國模式去建設(shè)征信系統(tǒng)，系統(tǒng)就可以運行在適宜的市場環(huán)境中，系統(tǒng)的工作效率會很高，而且不太會產(chǎn)生社會問題。經(jīng)過中國專家的不斷解釋，征信行業(yè)的外國專家開始了解中國的建設(shè)模式，在他們眼中的中國社會信用體系應(yīng)該如圖5所示：

圖5  社會信用體系—中國建立征信系統(tǒng)的模式

自社會信用體系理論初步形成的1999年算起，中國的社會信用體系走過了近十二年的建設(shè)之路，取得了如下豐碩成果：（1）廣義征信行業(yè)取得了大發(fā)展，9個分支行業(yè)格局基本形成，能夠生產(chǎn)門類齊全的征信產(chǎn)品生產(chǎn)，核心技術(shù)也在逐漸掌握之中。（2）初步建成和運行了公共征信系統(tǒng)，特別是中國人民銀行總行征信中心運行的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險發(fā)揮了巨大作用。（3）制訂出成套的信用國家標(biāo)準(zhǔn)，包括9項信用國標(biāo)和2項信用金標(biāo)，另有數(shù)十個信用國標(biāo)還在制訂當(dāng)中；經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的地方政府也在出臺地方信用標(biāo)準(zhǔn)；中國國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會和中國人民銀行也在積極申請和參與國際標(biāo)準(zhǔn)的制訂工作。（3）中國政府大力投入信用管理專業(yè)的大學(xué)教育，自2002年第一批三所大學(xué)開設(shè)信用管理專業(yè)[17]之后，又有十幾所大學(xué)設(shè)立了信用管理專業(yè)，初步完成了教師隊伍和教材建設(shè)，而且培養(yǎng)了從學(xué)士到博士不同層次的信用管理人才。（4）初步完成了第一個信用管理和征信人員的從業(yè)執(zhí)照考試，由人力資源和社會保障部主辦的“信用管理師”國家職業(yè)資格考試系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)完成，教材、教輔、培訓(xùn)模式、網(wǎng)絡(luò)學(xué)校、國家題庫建設(shè)都已完成；一些省份還開展了省級的“信用管理師”職業(yè)資格考試[18]；若干政府監(jiān)管部門舉行了機構(gòu)的經(jīng)理和技術(shù)人員資格考試[19]。（5）企業(yè)信用制度得到了大力推廣，數(shù)十萬計的企業(yè)建立起企業(yè)信用管理部門或引進信用管理功能，企業(yè)控制信用風(fēng)險的能力越來越強，企業(yè)的肌體愈加強健。（6）城市和區(qū)域信用體系建設(shè)工作廣泛開展。自1999年底中央政府在上海市建立信用體系建設(shè)試點以來，許多省市很快就開始建設(shè)當(dāng)?shù)氐男庞皿w系，提出了諸如“打造信用城市”和“重建城市信用”等口號。迄今為止，全國已經(jīng)有20個省級政府設(shè)立了信用辦公室，專門推動當(dāng)?shù)氐男庞皿w系建設(shè)工作。（7）信用管理、征信技術(shù)、信用經(jīng)濟理論和技術(shù)水平大幅度提高，研究單位在不斷增加，研究成果在不斷形成，更好的研究平臺正在形成，與國際交流也越來越多。第二代信用管理理論已經(jīng)在中國完善，第三代信用管理理論在開發(fā)研究之中。相信在不久的將來，中國信用經(jīng)濟和信用管理理論界將完成一些有國際影響的研究。

建立健全中國的征信系統(tǒng)并不是社會信用體系建設(shè)工作的唯一任務(wù)，但卻是各項建設(shè)工作中的核心。除了建立健全中國的征信系統(tǒng)之外，作為一項大型的基礎(chǔ)設(shè)施，社會信用體系還要解決或有助于解決諸如企業(yè)賒銷規(guī)模擴大、信用工具投放、企業(yè)誠信評價、政府信用監(jiān)管、形成失信懲戒機制等一系列問題。在市場經(jīng)濟新規(guī)則建立和制度建設(shè)中，社會信用體系還要支撐社會的誠信教育和政府守信制度建設(shè)問題。

中國的征信系統(tǒng)建設(shè)形成特有的模式—社會信用體系模式。就像中國特色的社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展模式是一種歷史選擇那樣，中國的征信系統(tǒng)建設(shè)的中國模式具有明顯的中國特色，中國速度和中國效率是模式的外在表現(xiàn)。當(dāng)然，“中國模式”首先是解決中國信用經(jīng)濟發(fā)展瓶頸的“實用模式”，其次才是趕超發(fā)達國家的“技術(shù)模式”。

從中國模式的形成過程看，中國模式建立是學(xué)習(xí)和融合世界其他國家發(fā)展模式的過程。學(xué)習(xí)而后探索自主發(fā)展的模式，這是中國模式取得的成功經(jīng)驗之一。中國的市場經(jīng)濟是獨立自主的大國“市場經(jīng)濟”，這種屬性決定了中國既要融入全球化，中國的征信行業(yè)又不能消極被動地對待現(xiàn)有的游戲規(guī)則。

從技術(shù)角度看，模式是解決某一類問題的方法論。模式也是一種指導(dǎo)意見，有助于借鑒模式的組織完成任務(wù)，達到事半功倍的效果，而且很可能得到了解決問題的最佳辦法。中國模式有如下成功之處：（1）采取了設(shè)施與系統(tǒng)運行市場軟環(huán)境一齊建設(shè)的綜合發(fā)展戰(zhàn)略。（2）征信系統(tǒng)建設(shè)的速度快，使趕超發(fā)達國家有了可能性。（3）征信系統(tǒng)運行的效率高。（4）同步解決系統(tǒng)運行需要的人才、技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則問題。（5）能夠掌握征信系統(tǒng)的核心技術(shù)。（6）充分發(fā)揮系統(tǒng)的功能使之產(chǎn)生其他功效，為社會道德重建做出貢獻。（7）調(diào)動了從市場到政府的各個參與方的積極性。（8）與全球發(fā)展既相聯(lián)系而又獨立自主的發(fā)展道路。

2011年是我國“十二五”規(guī)劃的開局之年，中央政府高度重視社會信用體系建設(shè)工作。在國家層面，社會信用體系建設(shè)的“十二五”規(guī)劃已經(jīng)計劃單列，這是自2003年我國社會信用體系建設(shè)工作啟動以來的第一次，充分說明了中央政府對社會信用體系建設(shè)工作的重視，也說明社會信用體系建設(shè)工作面臨新形勢和新任務(wù)。

在后金融危機時代，中國經(jīng)濟是引領(lǐng)世界經(jīng)濟增長的主要引擎。就像中國經(jīng)濟的增長規(guī)模和發(fā)展模式會牽動著世界經(jīng)濟發(fā)展的神經(jīng)那樣，建立征信系統(tǒng)的中國模式是中國經(jīng)濟發(fā)展模式的組成部分，應(yīng)該對國際社會有借鑒意義。具體而言，在亞非拉和東歐地區(qū)，當(dāng)前還有許多征信系統(tǒng)建設(shè)的后進國家，需要有更好的征信系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗供它們借鑒。對于發(fā)達國家，它們的征信系統(tǒng)還有可能需要改進和完善，也可以參考中國征信系統(tǒng)的運行經(jīng)驗。中國建設(shè)社會信用體系的經(jīng)驗還可以推薦給世界銀行等國際組織，作為一種好的模式推廣給適合的國家或地區(qū)。

對于中國的信用經(jīng)濟和信用管理理論界，有必要從社會信用體系建設(shè)的總體性、系統(tǒng)性、完整性、實用性角度出發(fā)，進一步總結(jié)我國社會信用體系建設(shè)的經(jīng)驗和教訓(xùn)，結(jié)合我國地區(qū)信用體系建設(shè)的實際，把豐富的實踐經(jīng)驗再進一步理論化和科學(xué)化，形成中國信用管理理論與社會實踐相結(jié)合的知識體系，奉獻給全世界。

參考文獻：

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[8]國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會.信用基本術(shù)語（GB/T22117-2008）[S].北京：中國標(biāo)準(zhǔn)化出版社，2008.

[9]林鈞躍.中國社會信用體系十年建設(shè)歷程和取得的成就[A].林鈞躍.社會信用體系建設(shè)的理論與實踐[C].湖南;湖南大學(xué)出版社,2009.

(責(zé)任編輯：王銀枝)

收稿日期：2011-03-06

作者簡介：林鈞躍（1958-），男，北京市人，高級信用管理師，中國人民大學(xué)等多所知名高校兼職教授，上海財經(jīng)大學(xué)兼職碩士研究生導(dǎo)師，中央編譯局比較政治與經(jīng)濟研究中心兼職研究員，若干征信機構(gòu)顧問，曾在美國獲理學(xué)碩士和文學(xué)（計量經(jīng)濟學(xué)專業(yè)）碩士學(xué)位，中國市場學(xué)會學(xué)術(shù)委員會副主任、中國市場學(xué)會信用學(xué)術(shù)委員會主任和信用工作委員會副主任、人力資源和社會保障部國家職業(yè)鑒定信用管理師專業(yè)委員會主任等，主要研究方向為企業(yè)信用管理、消費者信用管理、征信技術(shù)、社會信用體系、信用經(jīng)濟學(xué)。

[1] 在舊中國，中國大陸的第一家征信機構(gòu)—中國征信所于1932年6月6日在上海成立。1950年，該征信機構(gòu)停止?fàn)I業(yè)。

[2] 1999-2000期間，先后有中國社會科學(xué)院、國務(wù)院發(fā)展研究中心、國務(wù)院研究室、全國政協(xié)經(jīng)濟委員會、民建中央等機構(gòu)進行了相關(guān)的調(diào)研工作。

[3] 1900年，日本帝國數(shù)據(jù)銀行的創(chuàng)始人后藤武夫提出了企業(yè)征信的“現(xiàn)地現(xiàn)認”原則，至今世界上許多企業(yè)征信機構(gòu)還在作業(yè)時遵循之一原則。

[4] 《信貸登記機構(gòu)知識指南》，世界銀行集團國際金融公司資料，2005年。

[5] 根據(jù)世界銀行集團國際金融公司的資料，全球有60多個公共征信系統(tǒng)。但是，一個國家擁有公共系統(tǒng)，并不意味著該國不允許私營征信機構(gòu)存在，即其征信系統(tǒng)運行模式不一定就是“公共征信系統(tǒng)主導(dǎo)模式”。

[6] 中國人民銀行的貸款登記咨詢系統(tǒng)于1997年開始設(shè)計，一、兩年后開始運行。

[7] 例如中國臺灣地區(qū)的公共征信系統(tǒng)的會員包括保險公司、證券機構(gòu)和個別行會組織，若干有公共征信系統(tǒng)的拉丁美洲和非洲國家也有這種情況。

[8]國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會，中華人民共和國國家標(biāo)準(zhǔn)《信用基本術(shù)語（GB/T 21177—2008）》，中國標(biāo)準(zhǔn)化出版社，2008年出版。

[9] 實踐證明這一點未能完全實現(xiàn)。

[10] 喻敬明、林鈞躍、孫杰，《國家信用管理體系》第6章，中國社科文獻出版社，2000年3月出版，第178～221頁。

[11] 1999-2000年，課題組與中國人民銀行總行的統(tǒng)計司交流多次，提供幫助的人員包括王小奕、梁明高、張子紅等同志。以后與課題組有交流的還有張新澤和杜金富同志。

[12] 迄今為止，還有很多學(xué)者和文獻使用“信用管理行業(yè)”一詞。

[13] 參見吳敬璉教授為《國家信用管理體系》一書題寫的序言。

[14] 參見林鈞躍著《社會信用體系原理》的圖1-5，中國方正出版社2003年1月出版。

[15] 吳晶妹教授在她編寫的教材中和在北京市十二五規(guī)劃研究課題中，提出了不同的定義。

[16] 印度中央銀行在1998年向國會提出建立征信系統(tǒng)的建議，與中國幾乎同時起步，但最終該國采用了公共系統(tǒng)主導(dǎo)模式。

[17] 2002年秋季，開設(shè)信用管理專業(yè)的大學(xué)是上海財經(jīng)大學(xué)、中國人民大學(xué)和首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)。

[18] 由省級勞動局自主考試的省份有湖南、遼寧和浙江。

[19] 例如證監(jiān)會對信用評級技術(shù)和管理人員的考試。